Herramienta propietaria con El Sello Palacios · 5 escenarios paralelos
Stress test Euríbor
Si el Euríbor sube X puntos, ¿cuánto subirá tu cuota mensual? Simulamos 5 escenarios paralelos (+0, +0,5, +1, +1,5, +2 pp) sobre tu hipoteca variable actual y proyectamos el ratio de esfuerzo. La banca aplica este tipo de simulación internamente al estudiar viabilidad de operaciones — aquí lo aplicas a la tuya.
¿Y si el Euríbor sube?
Introduce los datos de tu hipoteca variable. Te devolvemos 5 escenarios paralelos con la cuota proyectada si el Euríbor sube 0, 0,5, 1, 1,5 o 2 puntos porcentuales.
Cómo lee un broker estos números
Los 5 escenarios paralelos te dan el rango realista. El escenario +1pp es probablemente el más útil porque refleja el típico movimiento que vimos en 2022-2023 (cuando el Euríbor pasó de negativo a +4% en 18 meses).
Si el escenario +2pp compromete tu liquidez familiar (ratio de esfuerzo > 40%), la decisión racional es actuar AHORA, no cuando la cuota ya haya subido. Cambiar de variable a fija no es una decisión binaria — depende de:
- TIN fijo de mercado vs tu TIN variable actual. Si tu variable está en 4% y la fija de mercado en 3,2%, cambiar tiene sentido. Si tu variable está en 2% y la fija en 3,2%, no compensa salvo que prevés subidas masivas.
- Comisión de subrogación / novación. Limitada por Ley 5/2019 a un máximo de 0,5% del capital pendiente. Hay que sumar tasación nueva si la subrogación lo requiere (~300-500 €).
- Horizonte de permanencia en la vivienda. Si vas a vender o subrogar en menos de 5 años, el cambio probablemente no se amortiza.
El broker hipotecario integra estas tres variables y, sobre todo, sabe qué entidades están ofreciendo qué condiciones de fijo a fecha de hoy. La calculadora te dice si hay un problema; el broker lo resuelve.
Preguntas frecuentes sobre stress test Euríbor
¿Qué es un stress test Euríbor en una hipoteca?
Un stress test del Euríbor es la simulación de cuánto subiría tu cuota mensual si el Euríbor 12 meses (al que se referencian la mayoría de hipotecas variables españolas) subiera una determinada cantidad de puntos porcentuales en la próxima revisión. La banca lo aplica internamente al estudiar operaciones nuevas; este simulador lo aplica a tu hipoteca actual.
¿Por qué la calculadora muestra 5 escenarios y no solo uno?
Porque el Euríbor no se mueve de forma predecible y conviene tener un rango realista. +0 es tu situación actual (referencia); +0,5 y +1 son movimientos plausibles en un horizonte de 12-18 meses; +1,5 y +2 son escenarios adversos. Mirar los 5 a la vez ayuda a entender la sensibilidad real de tu cuota frente al Euríbor.
¿Qué hago si la calculadora me dice que mi cuota se dispararía?
Tres palancas operativas en orden de menor a mayor impacto: (1) amortización anticipada parcial para reducir el principal expuesto al Euríbor; (2) novación con tu banco actual para cambiar de variable a fija o mixta; (3) subrogación a otra entidad con mejor oferta fija. El broker hipotecario te ayuda a elegir cuál encaja con tu caso.
¿Cuánto cuesta cambiar de hipoteca variable a fija?
Por la Ley 5/2019 la comisión por subrogación de acreedor (cambio de banco) está limitada al 0,5% del capital pendiente como máximo, y desaparece tras el quinto año. La novación con el mismo banco (cambio interno de modalidad) suele ser gratuita o tener un coste limitado pactado en contrato. Suma además gastos de tasación nueva si la subrogación lo requiere.
¿De dónde sacas el Euríbor a aplicar en mi hipoteca actual?
El Euríbor que aparece en tu última revisión es el Euríbor 12 meses (mensual) publicado por el Banco de España el mes que tocaba revisión. Lo encuentras en tu última carta de revisión o en la app de tu banco en la sección "datos de la hipoteca". El diferencial está en tu escritura de hipoteca y no cambia.
¿Por qué la columna +0 tiene que coincidir con mi cuota real?
Porque el escenario +0 reproduce tu situación actual: aplica Euríbor + diferencial = TIN actual y calcula la cuota con el capital y plazo restantes que has introducido. Si la cuota +0 no cuadra con la que paga tu banco, es probable que alguno de los inputs esté mal (capital pendiente, plazo restante, Euríbor aplicado o diferencial).
¿Es realista que el Euríbor suba 2 puntos en un año?
En la subida de 2022-2023 el Euríbor pasó de -0,5% a +4% en menos de 18 meses (movimiento de 4,5 puntos). El escenario +2pp aquí es un stress moderado, no un caso extremo. Conviene tener esa cifra como referencia conservadora en cualquier decisión de hipoteca variable a largo plazo.
¿Qué pasa si tengo hipoteca mixta en el tramo fijo todavía?
Si tu hipoteca mixta sigue en el tramo fijo, este simulador no aplica todavía — tu cuota está blindada hasta que pase al tramo variable. Anota la fecha exacta de transición y vuelve a usarlo cuando se acerque; en muchos casos conviene novar a fija antes de que se haga la conversión automática a variable.
¿Conviene amortizar anticipadamente si subiera el Euríbor?
Depende del coste de oportunidad de tu dinero. Si tu hipoteca está al 4% TIN y puedes obtener una rentabilidad libre de riesgo superior (bono del estado, depósito a plazo), no compensa amortizar. Si la rentabilidad alternativa es menor, sí compensa porque reduces el capital expuesto al riesgo Euríbor. Calcula caso a caso.
¿Esta calculadora reemplaza a un broker?
No. Te da la foto cuantitativa del impacto en tu cuota, pero la decisión (mantener variable, novar a fija, subrogar, amortizar) depende de tu situación completa: liquidez, otras deudas, horizonte de permanencia en la vivienda, mejor oferta de mercado disponible. El broker hipotecario integra todo eso y negocia con varios bancos en tu nombre.
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Si el stress test te dispara avisos, negociamos novación o subrogación.
Diseñada por Antonio Palacios Cambero (Toño Palacios)
Este stress test lo he programado yo, no es un script genérico. La diferencia operativa está en los avisos: no me limito a calcular la cuota proyectada, te digo qué hacer con ella en función del ratio de esfuerzo resultante y de cómo está tu TIN actual frente a la mediana de mercado.
Si el resultado te dispara avisos críticos, podemos hablar de novación o subrogación. Trabajemos juntos como broker hipotecario.
¿El escenario adverso te quita el sueño?
Si la calculadora te pone en zona roja, hablemos antes de que la próxima revisión llegue. Tres palancas posibles: amortización anticipada, novación, subrogación. La decisión correcta depende de tu caso completo.