Comparador hipoteca fija vs variable vs mixta

La hipoteca fija mantiene el mismo TIN durante toda la vida del préstamo y la cuota es constante. La variable se referencia al Euríbor más un diferencial pactado y revisa la cuota cada 6 o 12 meses. La mixta combina ambas: TIN fijo durante los primeros años (típicamente 3, 5, 7 o 10) y después pasa a variable referenciada al Euríbor.

Depende del horizonte y la aversión al riesgo, no hay respuesta universal. Si valoras predictibilidad y vas a vivir en la casa más de 10 años, fija. Si crees que el Euríbor bajará o vas a vender pronto, variable. Mixta es el equilibrio para primerizos con horizonte intermedio y deseo de blindar los primeros años. El comparador te lo cuantifica en 3 escenarios de Euríbor.

Porque el Euríbor no es predecible. El escenario "estable" asume que se mantiene en el valor actual; "+1pp" es un movimiento plausible en 12-18 meses; "+2pp" es adverso, similar a lo que pasó en 2022-2023. Mirar los tres a la vez te muestra si tu decisión es robusta o cambia según el camino que tome el Euríbor.

Suena paradójico pero pasa cuando el TIN fijo es muy alto frente a la variable inicial y aun así sigue siendo más bajo que la variable proyectada en escenarios de subida. También influye el plazo: cuanto más largo, más impacto tiene la subida acumulada del Euríbor sobre la variable. Es exactamente lo que el comparador permite ver visualmente.

Operativamente, entre 7 y 10 años es el sweet spot. Cubre la fase de mayor estrés financiero (primeros años con cuota más alta sobre ingresos), durante esos años amortizas capital y reduces la sensibilidad al Euríbor del tramo variable posterior. Tramos fijos de menos de 5 años suelen ser insuficientes; tramos de más de 12 años empiezan a ser cara la fija pura.

A más plazo, más exposición acumulada al Euríbor en la variable. Una hipoteca a 30 años en variable acumula muchísima sensibilidad — basta con que el Euríbor suba 1 punto y mantenga ese nivel para que pagues decenas de miles de euros más. A 15 años el impacto es mucho menor porque amortizas rápido. Plazos largos favorecen fija o mixta con tramo fijo largo.

No se incluyen en este comparador (el TIN que introduces es el neto pactado). Si quieres ver el efecto de las vinculaciones, prueba a meter el TIN bonificado y, por separado, el TIN sin bonificar. La diferencia te dice cuánto vale realmente vincularte y si compensa el coste de los productos asociados.

No. Sólo simula intereses totales por amortización francesa. Las comisiones de apertura (típicamente 0,5-1,5% del importe), gestoría y tasación son gastos pre-firma adicionales que no varían entre las 3 modalidades — la elección no se ve afectada. Sí pueden cambiar tu cash necesario inicial.

A veces sí, a veces no. La novación tiene comisiones, la tasación nueva cuesta dinero y el TIN fijo actual del mercado puede ser distinto al que introdujiste aquí. Para una decisión real, calcula el coste de novar + intereses futuros de la fija nueva y compara con seguir variable. El broker hipotecario hace esa cuenta con los TINs reales disponibles hoy.

No. Te da la fotografía cuantitativa de las 3 modalidades. Pero la decisión incluye factores no calculables aquí: tu liquidez, otras deudas, expectativa de cambios laborales, posibilidad de amortización anticipada en los próximos años, mejores ofertas reales de mercado. El broker integra eso y negocia con varios bancos.