Si tu hipoteca variable se revisa en noviembre, es normal que cada titular sobre el euríbor te sobresalte. Un día sube, otro frena, y tú solo quieres saber cuánto vas a pagar.
Mi consejo es hacer dos cosas antes de mirar el índice: abrir tu escritura y hacer la cuenta en euros.
El euríbor de hoy no tiene por qué ser el de tu revisión
El euríbor se publica cada día, pero tu banco no usa necesariamente el de hoy. Según tu escritura, la revisión puede tomar la media del mes anterior o el valor de un día concreto previo a la fecha de revisión.
Esa cláusula, la del tipo de referencia, es lo primero que hay que localizar. Lo habitual es que el índice sea el euríbor a doce meses, pero compruébalo en tu contrato.
Si no sabes cuál se aplica en tu caso, cualquier cuenta hecha con la cifra de un titular es solo una aproximación.
Cuánto sube tu cuota por cada décima de euríbor
Veamos qué supone en tu cuota cada subida del índice.
Un ejemplo mío, con una hipoteca tipo: 150.000 euros pendientes, 25 años por delante y diferencial del 0,80 %. Partimos de un euríbor hipotético de 3,262 %, solo para hacer la cuenta. Con ese punto de partida, la cuota sale en unos 797 euros al mes.
| Si el euríbor de referencia sube | Cuota aproximada | Diferencia al mes |
|---|---|---|
| 0,10 puntos | 805 € | +8 € |
| 0,25 puntos | 818 € | +21 € |
| 0,50 puntos | 839 € | +42 € |
Cálculo propio, cuota constante (sistema francés), sin seguros ni comisiones. Para saber la tuya, usa la calculadora de hipoteca de psz.es.
| Base (3,262 %) | 797 € |
|---|---|
| +0,10 | 805 € |
| +0,25 | 818 € |
| +0,50 | 839 € |
Euríbor hipotético del 3,262 %, solo para hacer la cuenta. Cálculo propio, sistema francés, sin seguros ni comisiones.
La lectura útil
Con este ejemplo, una subida de 0,10 puntos en el índice supone unos 8 euros más al mes. Los vaivenes pequeños de una sesión pesan muy poco en tu cuota.
Lo que sí cambia tu presupuesto son las décimas que se sostienen y, sobre todo, el capital que te queda por pagar. El efecto es proporcional: con 75.000 euros pendientes, la mitad.
Qué comprobar antes de la revisión de tu hipoteca variable
- Fecha de revisión y referencia. Cuándo se revisa y qué dato exacto se toma (media mensual o día concreto).
- Diferencial y bonificaciones. Si tu tipo depende de nómina, seguros u otros productos, comprueba que siguen aplicándose. Una bonificación perdida pesa más que una décima de euríbor.
- Capital pendiente. Mira tu cuadro de amortización, no el importe que firmaste.
- La nueva cuota, por escrito. Pide al banco la cuota resultante y cómo la ha calculado. Contrástala con tu propia cuenta.
Si quieres ver más escenarios, en la misma página de herramientas tienes el resto de calculadoras.
¿Conviene pasar de variable a fijo?
Cuando el euríbor sube, es normal preguntarse si compensa cambiar de variable o mixta a fijo. Es una pregunta razonable, pero la comparación correcta no es de cuota, sino de coste total:
- el tipo fijo ofrecido y la TAE con todas las vinculaciones;
- los costes del cambio, si los hay: pídelos por escrito antes de decidir;
- seguros y productos que te exigen a cambio, que suelen esconderse en la letra pequeña;
- los años que te quedan: cuanto menos plazo, menos margen para amortizar los costes del cambio.
Un fijo compra tranquilidad, no un ahorro garantizado.
De vez en cuando aparecen titulares que anuncian hacia dónde va el euríbor. Son titulares de prensa, no datos, y yo no hago previsiones de tipos. Mi criterio es decidir con lo que ya sabes de tu contrato y tu presupuesto, no con lo que se supone que hará el mercado.
Qué haría yo en tu lugar
- Si te toca revisión este mes: localiza la cláusula, calcula la horquilla de tu cuota y pide la cifra por escrito.
- Si estás pensando en cambiar de fijo o de banco: compara ofertas por coste total, con la ficha europea de información normalizada (FEIN) delante.
- Si vas a firmar una hipoteca nueva: solicita tu estudio de hipoteca y lo comparamos antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Qué euríbor se aplica a mi revisión?
Lo habitual es el euríbor a doce meses, pero tu escritura dice si se usa la media del mes anterior o el valor de un día concreto.
¿Cuánto sube mi cuota si el euríbor sube 0,10 puntos?
Unos 8 € al mes, con 150.000 € pendientes a 25 años y diferencial del 0,80 % (cálculo propio, sin seguros ni comisiones). Es proporcional al capital que te queda.
¿Cambiar a tipo fijo cuesta algo?
Depende de tu contrato y de la entidad. Si hay algún coste, pide que te lo pongan por escrito. También pueden pedirte condiciones nuevas, como seguros o domiciliación. Compara el coste total, no solo la cuota.
¿Me conviene cambiar de banco?
Solo si, tras sumar gastos y vinculaciones, el coste total baja. A veces tu banco mejora las condiciones si le planteas la alternativa.
¿Puedes decirme si el euríbor va a subir o bajar?
No. Nadie debería prometerte eso. Lo que sí puedo hacer es ayudarte a calcular cuánto aguanta tu presupuesto en cada escenario.
Este artículo es divulgativo y no constituye asesoramiento personalizado. La concesión de cualquier hipoteca depende de la entidad.
Toño Palacios, broker hipotecario nº E242 (Banco de España) y presidente de ANICI.