Calculadora de seguro de vida de hipoteca

No. Ningún banco puede obligarte a contratar un seguro de vida para concederte la hipoteca. Lo que sí permite la Ley 5/2019 (art. 17) es BONIFICAR el tipo de interés si contratas productos vinculados como el seguro de vida. Además, el banco está obligado a aceptar pólizas alternativas de otra aseguradora con condiciones equiparables, sin empeorar la oferta y sin cobrarte por analizarlas.

Depende sobre todo de la edad, el capital asegurado, si fumas y las coberturas (solo fallecimiento o también invalidez). Como orden de magnitud de mercado en pólizas individuales: un no fumador de 30-35 años por 100.000 € de capital paga en torno a 70-120 € al año; a los 45, unos 200-300 €; a partir de 55 la prima crece deprisa. Las pólizas colocadas por la banca suelen costar entre 2 y 3 veces más que las individuales equivalentes, según estudios del sector.

Porque no compite: se vende en el momento de la firma, cuando el cliente no compara, y a menudo con capital fijo (no decreciente) y recargos de distribución altos. Estudios de asociaciones de consumidores y del sector asegurador sitúan el sobreprecio medio de las pólizas bancarias en 2-3 veces la prima de una póliza individual equivalente. En una hipoteca a 25 años, esa diferencia puede superar varios miles de euros.

Es la modalidad en la que el banco calcula la prima de varios años (o de toda la vida del préstamo), la suma al capital de la hipoteca y te la financia — con intereses. Pagas el seguro por adelantado, con deuda, y pierdes flexibilidad para cambiar de aseguradora. Los supervisores llevan años señalándola como práctica problemática. Si te la ofrecen, pide la alternativa de prima anual renovable.

Sí, en cualquier renovación. Pasos: (1) contrata la póliza nueva con capital y coberturas equiparables, con la cláusula del acreedor hipotecario si tu escritura la exige; (2) comunica a tu aseguradora actual la no renovación con al menos 30 días de antelación al vencimiento (art. 22 de la Ley de Contrato de Seguro); (3) informa al banco. Si tu hipoteca tiene bonificación por el seguro, comprueba antes qué pierdes: esta calculadora te hace esa cuenta.

Depende de tu escritura. En muchas hipotecas la bonificación exige que el seguro esté contratado A TRAVÉS del banco; en otras basta con tener la cobertura, sea de quien sea. Si la pierdes, la cuenta es sencilla: bonificación en puntos × capital pendiente ≈ ahorro anual que dejas de tener. Si el sobreprecio del seguro bancario supera esa cifra, desvincular te compensa. Es exactamente la comparación que hace esta calculadora.

Lo razonable es asegurar el capital PENDIENTE de la hipoteca, y revisarlo cada año o cada pocos años a medida que amortizas. Muchas pólizas bancarias mantienen el capital inicial constante durante años: pagas cobertura por deuda que ya no existe. Las pólizas de capital decreciente o las renovables anuales ajustadas a deuda pendiente evitan ese sobrecoste.

Lo habitual es incluir una cláusula de designación del acreedor hipotecario: si falleces, el seguro paga primero la deuda pendiente al banco y el remanente va a tus herederos. Es legítimo y protege a tu familia de heredar la deuda. Lo que no es aceptable es asegurar capitales muy superiores a la deuda con el banco como único beneficiario.

Sí. El tabaco encarece la prima de forma sustancial (orientativamente un 50-80% más). Las profesiones de riesgo y ciertas condiciones de salud también añaden recargos o exclusiones, y las aseguradoras las valoran de forma distinta — precisamente por eso conviene cotizar en varias: la dispersión de precios entre compañías para un mismo perfil "no estándar" es enorme.

No. Da una banda de mercado orientativa y la cuenta racional de la vinculación (sobreprecio vs bonificación), pero la contratación concreta — cuestionario de salud, exclusiones, carencias, cláusula del acreedor — es terreno del mediador de seguros o de la aseguradora. Como broker hipotecario te digo cuándo los números justifican moverse; la póliza te la debe colocar un profesional del seguro.