Casi todo el mundo conoce el aval ICO. Muy pocos saben que siete comunidades autónomas tienen su propio programa para cubrir la entrada de la primera vivienda, que en varios casos es mejor que el estatal, y que no se pueden combinar entre sí. Elegir bien el aval, antes de firmar las arras, puede ser la diferencia entre comprar y no comprar. Aquí están los siete, con lo que permiten y con lo que no te cuentan.
Cómo funcionan (todos igual, con matices)
El banco financia por norma el 80 % del menor entre el precio y la tasación. El aval autonómico cubre el 20 % restante ante el banco, de modo que la entidad puede llegar al 95 o al 100 %. Tú sigues pagando la hipoteca entera; la comunidad solo responde si tú no pagas. Tres reglas que se cumplen en todos los programas:
- El aval no sustituye la capacidad de pago. Quien aprueba es el banco, y mira lo mismo de siempre: ingresos, estabilidad, ratio de endeudamiento y tasación. Lo explico en cómo calcula el banco tu ratio de endeudamiento.
- Son incompatibles con el aval ICO sobre la misma hipoteca. Hay que elegir.
- Los gastos e impuestos no entran. El 100 % es del precio de la vivienda; el ITP, la notaría y el registro salen de tu ahorro.
Los siete programas, uno a uno
Comunitat Valenciana · aval del IVF
Para quién: Compradores de hasta 45 años (el límite más alto de España), sin otra vivienda, con residencia en la Comunitat y para vivienda habitual. Sirve para obra nueva, segunda mano y vivienda protegida.
Qué permite: Aval del 20 % que permite llegar al 100 % del precio. Sin el límite de ingresos del ICO, aunque el banco sigue exigiendo capacidad de pago.
Ojo: Es el programa más generoso y el que más entidades trabajan. La tasación tiene que llegar al precio, y algunas entidades solo lo dan en hipoteca mixta, no a tipo fijo.
Comunidad de Madrid · «Mi Primera Vivienda»
Para quién: Jóvenes (menores de 36 años en la mayoría de entidades, alguna llega a 40), con contrato indefinido o plaza de funcionario y dos años de residencia continuada en la comunidad.
Qué permite: Financiar el 100 % del menor entre precio y tasación, con un precio máximo de vivienda de 390.000 €.
Ojo: Va por fondos asignados a cada entidad y se han agotado en más de una ocasión: hay meses en los que «no hay» y meses en los que vuelve a funcionar. Se confirma la semana en que se presenta el expediente, no antes.
Cataluña · préstamo del ICF
Para quién: Jóvenes que compran su primera vivienda habitual en Cataluña.
Qué permite: La Generalitat presta el 20 % de la entrada en vez de avalarlo; con ese préstamo el banco financia el resto. En la práctica la mayoría de entidades se queda en el 95 %.
Ojo: Es un préstamo que se devuelve, y la vivienda queda sujeta a un régimen de protección con condiciones en futuras ventas. Léelo entero antes de firmar: para muchos compradores compensa más una hipoteca al 90 % con un préstamo personal declarado.
Andalucía · garantía de la Junta
Para quién: Hasta 40 años, empadronado en Andalucía, sin otra vivienda y con compromiso de vivienda habitual durante al menos dos años.
Qué permite: Llegar al 95 % del menor entre precio y tasación en la mayoría de entidades, y al 100 % en alguna. Precio máximo en torno a 295.000 €, ampliable si la vivienda es eficiente.
Ojo: Varias entidades lo anuncian como «100 %» y en su parrilla real es un 95 %. Pídelo por escrito antes de contar con ello.
Castilla y León · SomaCyL
Para quién: Compradores de vivienda habitual en la comunidad, con requisitos de renta.
Qué permite: Es el programa que más lejos llega: hasta el 97,5 % del precio de compra.
Ojo: La solicitud la hace el propio comprador en la web del programa, no el banco. Si el trámite no está iniciado cuando se pide la hipoteca, la operación se alarga.
Región de Murcia · ICREF
Para quién: Jóvenes y familias que compran vivienda habitual en la Región.
Qué permite: Aval autonómico sobre la entrada, con varias entidades adheridas.
Ojo: Convocatoria con fecha de fin (la actual, hasta diciembre de 2026). Comprobar vigencia antes de firmar arras.
País Vasco · GazteAval
Para quién: Jóvenes que compran su primera vivienda en Euskadi.
Qué permite: Aval que permite llegar al 100 % en las entidades adheridas.
Ojo: Pocas entidades, casi todas de la plaza. Un comprador de fuera de Euskadi no lo puede usar aunque compre allí.
Datos a septiembre de 2026. Los programas cambian de convocatoria, de fondos y de entidades adheridas varias veces al año. Antes de comprometerte, se verifica con el organismo y con la entidad.
| Comunitat Valenciana · IVF | 100 % |
|---|---|
| Comunidad de Madrid · Mi Primera Vivienda | 100 % |
| País Vasco · GazteAval | 100 % |
| Castilla y León · SomaCyL | 97,5 % |
| Andalucía · garantía de la Junta | 95 % (100 % en alguna entidad) |
| Cataluña · préstamo ICF | 95 % en la práctica |
| Aval ICO (estatal) | 100 % (tope de precio por comunidad) |
Porcentaje sobre el menor entre precio y tasación. Los gastos e impuestos no entran en ningún programa.
| Comunitat Valenciana · IVF | 45 años |
|---|---|
| Andalucía · Junta | 40 años |
| Madrid · Mi Primera Vivienda | 36 (40 en alguna entidad) |
| Aval ICO (sin menores a cargo) | 35 años |
Con menores a cargo, el aval ICO no tiene límite de edad.
¿ICO o aval autonómico? Cómo decidirlo
La decisión es una tabla de dos columnas: lo que tú cumples y lo que la vivienda cumple.
- Tienes entre 36 y 45 años y compras en la Comunitat Valenciana: el ICO ya no te sirve; el IVF sí.
- Tus ingresos superan el límite provincial del ICO: mira el aval de tu comunidad, que en varios casos no tiene ese tope.
- La vivienda supera el precio máximo del ICO en tu comunidad (225.000 € en Andalucía, 300.000 € en Cataluña, 325.000 € en Madrid): el programa autonómico suele tener un tope más alto.
- Cumples todo en los dos: compara las condiciones que te da cada entidad con cada aval. El tipo de interés puede ser mejor con uno que con otro, y eso a treinta años pesa más que el porcentaje.
Los requisitos completos del aval estatal los tienes en aval ICO 2026: requisitos, precio máximo y errores que lo tumban.
Las cuatro trampas que veo repetirse
- «Con el aval me dan el 100 %». En varios programas, y en varias entidades, el producto real es del 95 %. El 5 % restante más los gastos son tuyos.
- Firmar arras antes de confirmar fondos. Programas como el de Madrid se agotan y se reactivan. Unas arras firmadas con un aval que ese mes no existe son 10.000 € en riesgo.
- Una tasación por debajo del precio. Con aval, el banco financia sobre el menor de los dos valores. Si la tasación no llega al precio, el aval no lo arregla.
- No leer las obligaciones posteriores. Mantener la vivienda como habitual varios años, limitaciones en la venta, devolución del préstamo en el caso catalán. Son condiciones, no letra pequeña.
Las preguntas que me hacen sobre esto
¿Qué es un aval autonómico para la hipoteca?
Es una garantía o un préstamo de la comunidad autónoma que cubre la parte de la entrada que el banco no financia, normalmente el 20 %. Con esa garantía el banco puede prestar el 95 o el 100 % del menor entre precio y tasación. Cada comunidad tiene su programa, con sus requisitos de edad, residencia, precio máximo y entidades adheridas.
¿Puedo usar el aval de mi comunidad y el aval ICO a la vez?
No sobre la misma hipoteca. La línea estatal del ICO es incompatible con otros avales públicos. Hay que elegir el programa que mejor encaje: por ejemplo, en la Comunitat Valenciana el aval del IVF suele ser mejor opción porque llega hasta los 45 años y no tiene el límite de ingresos del ICO.
¿El aval autonómico me garantiza la hipoteca?
No. El aval cubre la entrada, pero quien aprueba es el banco, y el banco sigue exigiendo capacidad de pago, estabilidad laboral y una tasación que acompañe al precio. Un aval no convierte en viable una operación que no lo es.
¿Qué comunidad tiene el mejor aval para comprar vivienda?
Depende del perfil. La Comunitat Valenciana es la más generosa en edad (hasta 45 años) y en ingresos; Castilla y León es la que más porcentaje permite (97,5 %); Madrid tiene el precio máximo más alto (390.000 €) pero se queda sin fondos con frecuencia; Cataluña es la menos atractiva porque es un préstamo con condiciones sobre la vivienda.
¿Los avales autonómicos sirven para invertir o para segunda residencia?
No. Todos exigen que sea la vivienda habitual del comprador, y varios piden mantenerla como tal durante un tiempo mínimo. Para inversión, las vías son otras: financiación sobre el 70 % o garantías adicionales.
En resumen
Los avales autonómicos son la vía al 100 % que menos se conoce y, para muchos perfiles, la mejor. Cada uno tiene su edad, su precio máximo, sus entidades y sus fondos, y no se combinan con el ICO. Mi trabajo es elegir contigo el programa que encaja, confirmar con la entidad que lo tiene operativo esa semana y presentar el expediente con la tasación y la documentación que el aval exige. Sin sorpresas en notaría.